国家公务员考试面试热点与解析：网银的安全谁来管管

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面对便捷的网络银行，消费者们纷纷感叹“想说爱你不容易”。一方面，网银安全问题凸显，有消费者近日因误操作超级网银授权功能而瞬间被盗走了10万元钱；另一方面，网银“免费午餐”日渐稀少，近期已有多家银行上调了网银跨行转账手续费。

借助互联网技术，网络银行业务发展迅猛，并成为各大银行的盈利亮点所在。遗憾的是，网银业务“重收费、轻安全”特征日趋明显，难免遭致客户诟病。

一直以来，网银业务都较为重视对其方便特性的市场宣传，银行柜面人员甚至会主动提醒客户开通“暂时免费”的手机银行等网银渠道。实际上，网络银行被业内人士称为“无需吃草的千里马”，具有投资少、维持费用低、辐射范围广、业务功能强大等特征。尤其在电商迅速崛起的大背景下，包括支付宝在内的第三方支付平台被广泛使用，网银业务由此成为如今各银行新的成长驱动力。但正所谓“萝卜快了不洗泥”，网银业务的加速创新也导致其安全软肋频遭曝光。这其中，作为标准化跨行网上金融产品的“超级网银”就是一个例证。由于相关授权无需对双方身份进行验证、操作流程简单、风险提示模糊等设计瑕疵，超级网银在方便客户整合跨行资金的同时，也给不法之徒大开“超级”方便之门。更为关键的是，在网银事故责任界定不明、安全短板尚未被修补的当下，银行就开始迫不及待地调高服务收费。而银行客户除了对此表示遗憾之情外，被动接受往往成为必然结局，银行在市场中的强势地位由此可见一斑。

相形之下，更早推广网银业务的西方国家则较为重视保护消费者利益。在明确而严格的制度监管下，银行不得不谨慎对待自己的服务与收费行为。例如英国相关法律认为，由于网上交易降低了银行运营成本，所以银行应承担更多的义务。当客户在使用网银服务遭受损失时，银行须承担举证责任，并及时启动内部消费者救济程序先行赔付客户损失。与此同时，英国建立了金融巡视官制度专门用以处理金融消费者保护问题，金融巡视官的决定对被监管机构具有强制力。

恰因此，在国外如若自动柜员机吐错了钱，往往是银行主动向客户道歉，但这一幕却鲜有在国内上演。扭转银行与消费者地位不对等局面的关键就在于，主管部门当履行起严格监管职责，设立专门的职能机构监督银行道德风险、为消费者建立便利畅通的申诉渠道；尽快出台诸如《商业银行服务价格管理办法》等规章制度，将银行收费行为纳入到统一的管理框架中来。

当然，规制银行因趋利冲动而忽视服务质量的现象，还应进一步降低金融市场准入门槛，放手市场优胜劣汰机制自发引导银行选择合理的经营行为。届时，网银业务的市场服务功能也将会获得质的飞跃。

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